最近，中国平安保险营销经理郝女士遇到了这样一位客户，该客户非常积极地向她打听如何购买健康保险，投保意愿非常强烈。郝女士感到很诧异，因为郝女士已经追踪了这位客户两年多了，但直到两个月之前这位客户还对保险非常排斥。经过深入的交谈，郝女士了解到，这位客户在一个星期前刚刚查出罹患了胃癌。考虑到在今后的治疗中所需花费的大量医疗费，所以客户希望能通过投保来解决医疗费用支出。

  郝女士拒绝了客户的要求，同时她非常感慨，如果客户在两年之前就购买了健康保险，现在就可以通过保险解决部分医疗费用。在健康时购买健康险，才能在罹患重大疾病的时候得到经济的补偿。而当身体已经出现问题的时候，保险公司就不会再给予承保了。

  有数据显示，90%以上的被保险人都是可以被承保的。但是，确实由于身体原因，有相当一部分客户是不能购买保险产品的。因此，保险业内人士强调，投保一定要在健康的时候。

  一位保险公司核保工作人员介绍说，客户在确定购买之后，公司还必须对客户进行核保，健康状况良好的客户被称为“标准体”，一些带病的客户被称为“非标准体”或“次健康体”，核保时的程序更为严格，比如会要求出示被保险人的病历、体检结果，填写专项健康问卷，甚至会被要求参加保险公司组织的体检等，最后的核保结果可能也与“标准体”不同。

  对带病者来说，拒保是最坏的情况。像郝女士的客户，已经罹患了重大疾病，这时风险已经发生，被保险公司拒绝投保是必然的结果。

  对一些带病者来说，保险公司可以承保，但要加费，因为这些带病者发生重大疾病的几率要大于正常人。刘先生的体重严重超标，而且患有高血压，他在投保时被要求增加一定比例的保费。

  此外，带病购买保险产品的时候，保险公司有可能要求约定除外责任，即在标准合同之外，保险公司和投保人单独约定将某些保险责任列入不承保范围，比如，患胆囊结石的人投保住院医疗津贴险时，保险公司要求将因胆囊结石及其引发的并发症导致的住院列为除外责任。